1月4日下午，李克强在深圳前海微众银行（下称微众银行）敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。

　　据中国政府网报道，国务院总理李克强所见证的这笔业务，系微众银行的第一笔贷款业务，无抵押、无担保，通过人脸识别技术和大数据信用评级进行发放。

　　这笔业务具有象征意义。李克强总理所见证的，只是该笔业务的最后一步。据财新记者了解，微众银行的整个贷款流程是，在多个场景对特定群体进行数据搜索、采用多种方式进行征信查询，形成一定的信用评分，最后才形成贷款。

　　整个业务流程全部线上化处理，并采取主动邀请制，是微众银行对客户进行主动授信。“简单来说，相当于问他是否需要贷款，他点确认，就可以发放出去了。”

　　据财新记者了解，微众银行的第一个客户徐军，就是该行通过另一平台——货车帮搜索而来。微众银行主要提供了金融模型，货车帮利用自身数据，筛选出了很多符合放贷要求的司机，最后随机选中的其中一人。

　　货车帮是一家进行车货匹配的企业，拥有货主端“物流QQ”（原名56QQ）及司机端“货车帮”两个移动终端，原理与打车软件非常类似。除进行信息匹配之外，公司还销售GPS导航、携手太平洋保险推出低价货运险，甚至在司机最多的地方开饭馆，在公路物流领域耕耘良久。截至9月末，“物流QQ”已有认证注册物流企业用户16.7万户；“货车帮”已有认证的长途货运车辆逾65万台，以及近百万的实名认证司机。

　　与微众银行的渊源在于，货车帮起家于QQ群。2009年，公司CEO戴文建在沿长江以南的13个省建立了13个QQ群，每群500人，随着不断满员，戴文建将群解散，客户迁移至移动APP端。

　　货车帮相关人士告诉财新记者，货车司机有很多金融服务需求，比如垫付运费等；但司机本人没有固定工资等，贷款金额较小，现有银行很难给予贷款，微众银行就能够满足这部分需求。

　　前述人士表示，该平台本身是实名认证，采集了司机的身份证、驾驶证等固定信息，还实时储备有各种运营数据，包括货车跑了多少地方，接了多少单，每次运输量大小。“微众银行主要就是通过司机的经营状况数据，通过模型，形成一个评价体系。”在微众银行的大数据信用评级中，徐军的信用分数为83分。

　　除贷车帮外，微众银行还与若干个平台进行类似的合作，将信用贷款应用在不同的场景。这也将是微众银行信贷业务的重点。

　　一般而言，银行做贷款，均需要工作人员进行线下尽责调查，以了解客户是否有真实贷款意愿、信用状况等。目前多家银行也推出了不同形式的网络贷款，申请、审批、签约、预约、提款、还款、预警都可以线上操作，线下环节仍是开户及贷前调查。

　　微众银行在这些方面均有所突破。据财新记者向多位该行人士确认，该笔贷款发放至徐军在微众银行的账户，后续可提至其它银行卡。但如何解决面签问题，仍是疑问。（见财新网“网络银行如何突破‘面签’难题”）

　　按照银监会2010年发布的《个人贷款管理办法》，银行要遵守“三亲”规则，即亲访申请人工作单位，看到申请人亲自签名，业务员亲自核实申请资料。对此一位银监会官员认为，该个贷规定是针对现有银行体系，不必过分抠法条。他指出，如果纯线上贷款能交叉验证信用主体的基本情况，金额很小，并通过数据测算能够预测到违约率，这就跟传统的大额传统放贷不一样，“还是服从于它的逻辑，不管网络贷款用什么渠道放出去，始终需要考虑的是信用风险和操作风险。”

　　在贷前对客户的信用调查方面，微众银行人士对财新记者表示，也是在线上完成的。这主要依赖于腾讯自己的大数据征信体系。主要包括，客户所在的另一平台及腾讯自己的所拥有的所有数据，再进行交叉验证。“腾讯拥有大量的以有效身份证件实名认证过的数据，需要再与公安系统核对，看是不是真的。”前述人士认为，这是微众银行的优势。