小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。其呈现的特点是规模小、资金少、数量众多且分散，小微企业长期存在碎片化融资需求，融资的要求大致为“资金少、额度小、时间短、频率高”。中小微企业是最大的金融弱势群体，中小微企业占全国企业总数的99%。尽管国家政府一直大力鼓励、促进小微企业转型、升级，但现实下的小微企业一直被“融资难、融资贵”的大山压得举步维艰。2015年，全国新增小微企业贷款2.76万亿元，占企业新增贷款的41.2%。截至2015年末，全国小微企业贷款余额23.5万亿元，占各项贷款余额的23.9%，同比增长13.3%，较2015年末各项贷款平均增速高0.4个百分点。可以看出，小微企业融资需求旺盛，上升空间巨大。

小微企业“成长中的烦恼”

融资难、融资贵是小微企业面临的问题。。事实上，小微企业自身信用难以统计、业务规模零碎、风险管理能力差，资产抵押和担保情况难以把控，成为众多商业银行的贷款服务盲区。企业本身财务管理存在问题，难以提供完整的银行流水，资金流相对脆弱。机构信贷融资手续复杂相关司法、税收制度等对银行发放小微企业贷款支持力度有限。因此资金问题和融资困难成了众多小微企业不可避免的 “成长中的烦恼”。

重庆银行着力落实大数据项目，致力于服务小微企业的金融产品方面创新，以及在风险管理方式等方面创新。重庆银行表示，将从自身的经营特点和经营优势出发，充分释放互联网、移动技术、大数据技术等在金融创新中的应用，拓宽为实体经济服务的渠道和领域，并强化银行资金导向，提升金融功能与产业转型升级的契合度。

“Holo Credit”问世破解小微企业融资难题

针对小微企业融资难题，重庆银行和数联铭品(BBD)用近一年时间联合打造了基于大数据的风控平台——Holo Credit。Holo Credit是集数据、平台、应用”三位一体“的大数据金融解决方案，它借助大数据技术，加上全新的风控模型，打通信息孤岛，整合传统银行数据、政府数据以及外部公开数据，利用业界领先的大数据处理、分析与建模技术还原小微企业信用水平、行为特征与风险画像，无需银行进行繁琐的贷前尽职调查，无需繁重的贷后监控预警，真正帮助银行进行自动化信贷审批决策、自动化利率定价决策、自动化信贷额度决策，形成贷前、贷中、贷后一整套智慧风控方案，有效识别风险的同时，提高管理效率，降低运营成本。

数联铭品CEO 曾途表示：“金融的本质是风险和定价，风险最基础的可以分为三个层次，信用风险、市场风险和操作风险，这是业内最需要急需解决的普适性的问题。BBD积极探索大数据在信用风险方面的应用，针对小微企业的信用评估模型用大数据进行建模和优化，解决中小微企业长期以来信用难题，填补市场空白。”

“好企贷”开启小微贷款大数据时代

7月18日，重庆银行和成都数联铭品科技有限公司在重庆召开新闻发布会，“Holo Credit”正式上线，并基于该平台推出“数e融”系列产品，其中首发的是针对小微企业授信的具体场景应用产品——“好企贷”：在大数据模型评分体系的基础上，将申请、审核、放款等流程搬到了线上，开启小微贷款“大数据时代”。“好企贷”是在大数据模型评分体系的基础上的一系列场景应用产品，将申请、审核、放款等流程全部搬到了线上，实现“纯线上”信贷操作。“好企贷”产品具有六大特点：一是数据来源丰富、权威：二是无抵押、无保证的纯信用贷款产品；三是产品使用对象广泛、门槛低；四是贷款金额高、利率低；五是方便简单，足不出户；六是快捷高效，实现秒批。

发布会上，重庆银行董事长甘为民表示，“好企贷”产品与传统信贷产品相比，突显智能化、自动化、动态化三重特点，将企业行为大数据、大数据平台、大数据模型应用结合起来，这在业界属于首创，对于有效解决小微企业融资难题具有突破性的意义，为小微企业主带来福音。

未来，为“小微”而来

互联网进入3.0时代，其金融存在的价值，离不了服务小微企业。在大数据、云计算新概念不断涌现，竞相成为新风口的时候，切实解决小微企业的发展障碍，才是供应链金融服务的核心。银行正在从原来的传统授信业务流程向互联网大数据时代的授信流程进行转变。重庆银行与数联铭品的合作，为更多平台做出了榜样。不以“微”小而不为。未来，期待更多服务小微企业的产品涌现，让每一个微小的经济细胞都散发出活力。